将商业贷款改为公积金贷款实际上是商业银行与公积金中心的一种债权转让行为，此时借款人与商业银行的债权债务关系转变为借款人与公积金中心的债权债务关系，因此借款人由向商业银行偿还贷款变为向公积金中心偿还贷款。商业贷款与公积金贷款其实是两种本质完全不同的贷款，二者之间在贷款的资金主体、对象、利率、审核、担保等多方面存在差异，因此贷款一旦发放债权的转让就存在诸多问题。
比如贷款担保方式，借款人办理商业贷款时采用的担保方式为抵押加开发商阶段性连带责任保证担保，而公积金贷款的担保方式一般是采用连带责任保证担保，两种贷款担保方式的不同使商业贷款与公积金贷款无法衔接。对于已设定抵押登记的贷款，抵押权人的变更还要看房地产主管部门能否进行操作。另外商业贷款的额度一般较高，而公积金贷款额度是有上限规定的，即使债权转让存在可操作性，由于受到公积金贷款额度上限的影响，商业贷款也未见得能全部转为公积金贷款。
具体申请条件及步骤如下：
1、申请人需要符合《住房公积金委托贷款实施细则》的相关规定，如本地户口、月收入充足等;
2、申请人已办理商业性贷款，有完整的贷款、产权证、契税证、抵押登记手续;
3、已向原按揭银行申请提前还贷并获得银行同意;
4、申请人具有良好的信誉，无连续二期以上逾期贷款记录。
商业贷款转公积金贷款的条件
借款人在公积金贷款申请地工作申请贷款时公积金处于正常缴存状态 。
申请人或共同申请人所在单位按规定为借款人缴存住房公积金满个月含个月以上 。
申请人具有稳定的经济收入和偿还贷款能力 。
申请人同意提供中心认可的贷款保证方式 。
申请人及共同申请人含配偶除申请转公积金的贷款外没有尚未还清的贷款或其他债务。
商业贷款转公积金贷款涉及的《房屋所有权证》或《房屋预告登记证明》已办出并能办理抵押登记手续 。
商业贷款正常还款年含年以上且无逾期还款记录。
组合贷款不能申请商业贷款转公积金贷款。
商业贷款转公积金贷款只能申请纯公积金贷款 。[pagebreak]
商业贷款转公积金贷款的办理流程
按照解决欠款途径的不同，商业贷款转公积金贷款的流程分为二种，流程图如下：
1、自筹资金
2、垫资公司或担保公司
办理商业贷款转公积金贷款所需要准备的材料
1、申请人及共同申请人身份证原件及复印件
2、户口簿原件及复印件
3、婚姻证明原件及复印件 (单身的需提供由户口所在地民政部门开具婚姻信息证明原件有效期1个月)
4、《房屋所有权证》原件及复印件契税证原件及复印件
5、原商业借款合同原件及复印件
6、还清商业贷款证明原件及复印件原件加盖银行业务专用章
7、商业贷款购买的房源为二手房的须提供原房屋评估报告原件
8、商业贷款购买的房源为商品房的须提供商品房买卖合同原件或经查档后的复印件
9、房产有土地证的需提供国有土地证原件及复印件如土地证未下发持土地局出具的土地证办理收据原件及复印件 七还款方式 一般情况下还款方式为等额本金和等额本息两种